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中國信用體系的現(xiàn)狀
從來看，我國現(xiàn)在處于建立社會信用體系的初級階段，經濟體制、法律體系及市場基礎與發(fā)達相比有很大不同，不能完全照搬國外模式。
中國信用體系存在的問題
人們還不習慣“花明天的錢”，受人之托代客理財還不規(guī)范，很多信用卡其實只是代記卡，國內尚未建立征信網，現(xiàn)有法律對失信懲罰的力度太輕。經濟學家董輔礽日前在“首屆中國企業(yè)信用論壇”上指出，中國信用體系存在五大問題。
是 信用及信托關系不發(fā)達。他指出，資金往來過程中，現(xiàn)金支付仍是主要形式，這使得社會額外承擔了巨額的流通費用。消費中的信用關系不發(fā)達，人們還不習慣“花明天的錢”，不太習慣借貸消費。信托關系也不發(fā)達，受人之托、代客理財還不規(guī)范，不能取得廣泛的信任。
第二是 信用工具太少。他指出，目前使用的很多信用卡只是代記卡，不是真正的信用卡。真正發(fā)達的信用關系可以借鑒韓國的信用卡制度，在韓國生都可以擁有信用卡，持卡者不需要先注入資金，可以預支，事后再付款，手續(xù)費也很少。
第三是 缺乏信用中介體系。中國還沒有建立的征信網，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信。要建立征信網很難，因為存在地方保護主義干擾， 征信很難進入；會計師事務所與上市公司的雇傭關系也妨礙了審計的公正執(zhí)行。建立信用中介體系就變得日漸重要。但信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關的金融、信用評級、擔保中介、資質認證、律師事務所和會計師事務所等鑒證。
第四是 信用服務不配套。中小企業(yè)向銀行時常常缺乏征信和擔保提供相關的信息和擔保。
第五是 相關法制不健全。中國目前尚無一部調整各種所有制企業(yè)的《破產法》。新破產法由于在國企要不要破產這個問題上存在爭議，遲遲未能出臺。同時，現(xiàn)行的《合同法》、《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等與信用相關的法律對失信懲罰的力度太輕。（北京現(xiàn)代商報）
中國信用體系建設的建議
從來看，我國現(xiàn)在處于建立社會信用體系的初級階段，經濟體制、法律體系及市場基礎與發(fā)達相比有很大不同，不能完全照搬國外模式。必須在中國特殊國情下尋找符合當前我國國情的信用體系建設體系，要充分重視信用服務業(yè)發(fā)展，不要片面追求建數(shù)據(jù)平臺。社會信用體系是一種經濟良性運行的社會機制，信用服務業(yè)是信用體系建設的一個重要組成部分，只有通過成熟的市場主體為市場提供面向個人和企業(yè)、覆蓋社會領域各個方面的信用服務，才能真正創(chuàng)造一種適應并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，市場經濟向以信用交易為主的信用經濟健康發(fā)展。因此，我們在“十一五”時期除加強信用基礎設施建設外，我們應該把積極培育信用行業(yè)的健康發(fā)展作為我們推動信用體系建設這項工作的切入點，不要直接介入商業(yè)化運作。
從2002年金融工作會議到“十六大”明確提出加快社會信用體系建設以來，在信用體系建設中的定位和作用一直是各界爭論的焦點。安博爾中誠信評級傾力打造具影響力信用品牌。當前的發(fā)展條件決定了我國既不能重復發(fā)達長期市場競爭和自然選擇的歷程，也不能單純依靠財政資金或國有資本建立象鄧白氏、環(huán)聯(lián)那樣超大規(guī)模的信用服務企業(yè)。應該堅持在推動市場化運作為主的大原則指導下，采取引導、社會多元化投資、市場化運作的方式積極培育中介。根據(jù)“十六大”“商業(yè)運作”的指導思想，信用中介原則上應該由獨立的第三方進行市場化運作。通過市場運作，逐步規(guī)范信用秩序，要鼓勵不同類型的投資主體有序進入信用服務領域，不搞壟斷，形成一個公平競爭優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境。
加強信用標準化建設 要盡快制定和出臺信用標準。如果有了信用術語、信用信息處理的標準化、信用信息交換平臺和信用產品的標準化，促進各地信息共享，信用信息數(shù)據(jù)平臺的使用效率。信用體系建設總體方案盡快出臺，加強區(qū)域信用體系與信用體系的協(xié)調發(fā)展
一方面，信用體系建設總體方案要盡快出臺，加強對區(qū)域信用體系建設的宏觀指導和整體協(xié)調性；另一方面，區(qū)域信用體系要注意與信用體系相，避免地區(qū)分割。在區(qū)域信用體系建設過程中，全局觀念非常重要。如果不從全局出發(fā)而僅局限于局部和本位的考慮，則很容易導致地區(qū)信用分割和局部信用“孤島”。要盡快出臺信用管理法規(guī)，目前地方立法走在了性法規(guī)的前面，為性立法積累了經驗。應盡快出臺性的信用管理法規(guī)，一方面要對數(shù)據(jù)的開放和使用進行規(guī)范，另一方面，對信用中介的市場準入要制定法規(guī)，信用體系建設的健康運行。
中國信用體系的建立與完善
一、當前產生信用危機的深層原因
我國市場經濟是由計劃經濟脫胎而出的，信用基礎比較薄弱。在計劃經濟條件下，缺乏明晰的產權界定和強烈的維權意識，經濟資源由通過行政命令在自己所屬各單位之間進行配置，信用只是資源配置的一種微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為“出納機關”的銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴格禁止的。開放以來，市場的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎設施建設卻遠遠落后于這種要求；同時，從到民間，都存在改變傳統(tǒng)的思維方式和做法的痛苦過程，因而失信行為廣泛發(fā)生。此外，造成中國目前信用危機有以下幾方面的深層社會因素。
，市場經濟的負面影響對誠信意識的背離。市場經濟對大眾行為的根本影響，主要表現(xiàn)在行為的動機方面。市場經濟發(fā)展的一個基本前提就是假設絕大多數(shù)人都會在社會給定的條件下追求自己的利益大化。當人們長期受限制的求利心理漸漸被“正名”而得到認可，并被看做是社會發(fā)展的原動力后，一些人便堂而皇之地采用各種手段大限度地追求自身的利益。經濟生活中的各種不誠信現(xiàn)象漸漸向社會生活的其他領域蔓延，這是導致人們對誠信意識背離的一個重要原因。
第二，封建專制長期壓抑對誠信意識的扭曲。中國長達兩千多年的封建統(tǒng)治中，民眾的命運隨時會因為統(tǒng)治者一時的喜怒哀樂而改變。人們面臨著“人治”社會各種各樣險惡的生存環(huán)境，不僅人們的欲望不能真實地表達，思想也受到種種限制。說謊獻媚往往可以給人帶來好處，真實誠信卻常常吃虧遭殃，這種根深蒂固的文化意識扭曲著人們的誠信意識，是社會誠信意識缺失的內在原因。
第三，道德教育政治化對誠信意識的弱化。長期以來，我們的教育體制中對德育非常重視，但在內容設置上往往與政治教育相融合，甚至以政治教育取代道德教育，道德教育服從于政治需要，片面強調政治意義上的“忠”而忽視個人本性的“誠”，甚至把二者對立起來，這是導致失信的重要原因。
第四，信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制。發(fā)達大都有比較健全的信用管理體系，包括關于信用方面的立法和執(zhí)法（銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機制）；對信用行業(yè)的監(jiān)督管理；對全社會的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴重不足。我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法仍然滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重，社會上更是缺乏嚴格的失信懲罰機制。對信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對從事企業(yè)信息服務的中介缺乏有效的監(jiān)管。
第五，信用中介服務十分落后。目前我國仍是“非征信”，因此，社會信用中介服務行業(yè)發(fā)展滯后。目前，我國雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務的市場運作（如征信公司、資信評級、信用調查等）和信用產品（如信用調查報告、資信評級報告等），但不僅市場規(guī)模很小，經營分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系，導致了企業(yè)的信用狀況得不到科學、合理的評估，市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎懲作用，企業(yè)也缺乏加強信用管理的動力。
二、營造社會信用環(huán)境，建設社會信用體系
按照和市場主體在市場中的定位，我國信用體系的架構包括三個方面的內容：一是以市場交易人為主體的基礎信用。市場是以合同為紐帶、以信用為的資源配置機制。市場主體遵循誠信原則，建立相互信賴、遵守的關系，形成誠實守信的健康環(huán)境是信用體系的基礎。二是以法律制度、慣例和商業(yè)習慣為主導的制度信用。制度信用中的“制度”除法律、行政法規(guī)以及地方法規(guī)等以立法方式形成的規(guī)則之外，還包括我國參加的公約，在長期商事活動中形成的貿易與投資等慣例和規(guī)則，以及在一些地區(qū)形成并沿用至今的商業(yè)習慣。三是以監(jiān)管為主的監(jiān)督信用。作為市場監(jiān)管主體，行使廣泛的監(jiān)督職權，通過支持引導守信行為，及時懲戒失信行為，基礎信用的健康發(fā)展，促進整個社會信用的建立。
（一）培育信用環(huán)境，構建基礎信用
誠信是市場經濟對市場主體基本的要求，是市場經濟道德體系基本的規(guī)范。樹立起企業(yè)和個人的信用意識，培育良好的社會信用環(huán)境，應從三個方面入手。
，扶持信息的弱勢方，約束信息的強勢方。在市場自愿交易的條件下，交易雙方存在信息的不對稱性。防止欺詐行為的一種有效方法，是矯正這種不對稱性。因此，首先要大力加強信息的弱勢方面，信息弱勢方獲取信息的能力，降低他們獲取信息的成本，擠壓欺詐行為的活動空間。一是做出一定的制度安排，使信息弱勢方面組織起來自保。目前我國各地已普遍建立起消費者協(xié)會一類組織，但我國《消費者權益保護法》并沒有清楚地規(guī)定這類組織的性質。二是發(fā)展第三方提供信譽信息的機制，如“征信所”（credit consulting firms ）向信貸提供借款人信用記錄。三是利用大眾傳媒對廣大消費者進行教育和提供信息。四是也要法律法規(guī)、行業(yè)標準等等的公開性和透明度，使廣大群眾獲得關系自己利益維護的各種知識。
同時對信息的強勢方面進行約束。一是對提供虛假信息（虛假披露、虛假廣告、有償新聞）的人員和進行懲罰。二是行業(yè)自律，并且由第三方協(xié)助對信息強勢方進行信用管理，對守信做出。例如，由商業(yè)性組織對商品的某些性能（比如低價電器的安全性）做出認證并提供。
第二，加害方的失信成本。必須賴賬、售假等失信行為的成本，使違法違規(guī)者在經濟上受到懲處。誠信的道德教育是重要的，但是良好的道德風氣必須建立在制度的基礎之上，必須有嚴整的法規(guī)、公正的司法作為基礎。
第三，要重視道德教育，樹立道德規(guī)范。沒有廣大人民群眾道德水平的，沒有社會道德風尚的改善，沒有明確的是非、善惡、美丑、榮辱觀念的清晰界限，不但不能維護社會的穩(wěn)定，而且不可能從根本上杜絕違背誠信的思想根源。
公民道德建設要從全體公民的實際道德水平出發(fā)，運用切實有效的方法，使每個公民都能樹立起遵守公民道德規(guī)范的自覺意識，在全社會大力提倡公民基本道德規(guī)范，努力公民的道德素質。
（二）借鑒經驗，完善制度信用
在完善制度信用方面，應借鑒經驗，特別注重資信評級制度的建立。資信評級是經濟學家、銀行家、投資家基于證券管理和維護投資人和籌資人雙方的合法權益，促進金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展的需要，形成的一整套對經濟組織及金融工具履約能力及其可信任程度的綜合分析與評定方法。資信評級通過綜合考察影響經濟組織或金融工具的內在不確定因素，通過科學的評估程序和分析方法，對他們履行各種經濟的能力進行綜合的分析與判斷，并以簡單明了的符號表示出來。資信評級的是提供一種風險信息的預測和咨詢服務。資信評級可以幫助商業(yè)銀行控制風險。良好的資信等級是企業(yè)形象的重要組成部分，已經成為市場經濟的通行證，這是避免欺詐行為的有效方法。
資信評估業(yè)的發(fā)展與一國資本市場的發(fā)展密切相關。一個成熟的資信評估制度需要經過相當時期的實踐而逐步形成，并隨著資本市場發(fā)展的新變化而不斷完善。就我國當前的實際狀況而言，發(fā)展資信評估制度必須做好以下三個方面的工作。
，加強輿論宣傳，擴大資信評估的社會影響。市場經濟須由法制和信用制度為的，“建立一個法制社會”的理念已逐漸深入人心。作為整個社會信用體系一個重要方面的資信評估工作，近年來也越來越受到及有關監(jiān)管部門的重視。1999年7月1日施行的《證券法》規(guī)定，根據(jù)證券投資和證券交易業(yè)務的需要，可以建立專門的資信評估，以及時揭示和防范證券市場風險，保護投資者的合法權益，維護證券市場的正常秩序。中國人民銀行可望在今年底完成信貸登記電子網絡系統(tǒng)的建設，以監(jiān)控商業(yè)信貸的信用情況。然而，對企業(yè)資信評估工作的宣傳不夠，企業(yè)資信評估至今還不為大多數(shù)人知曉。因而，有關監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、新聞媒體，特別是資信評估本身應做出努力，既要做好企業(yè)資信評估的實際工作，又應加強輿論宣傳，擴大企業(yè)資信評估的影響。
第二，加強制度建設，推廣資信級別的適用性。應盡快推出相關領域的資信評估業(yè)務的管理細則，以便資信評估工作有法可依，有章可循。此外，有關監(jiān)管部門應積極推廣資信評級結果的適用性。信用評級也是現(xiàn)代金融監(jiān)管機制的重要工具，金融監(jiān)管部門可以通過信用評級方法，金融的信息披露標準和增強透明度；根據(jù)信用級別限制受監(jiān)管的投資范圍，控制風險；利用信用評級監(jiān)測金融的資產質量和資本充足率，監(jiān)管效率。
第三，增強資信評估素質，資信評估質量。資信評估作為一種服務產品，其價值終體現(xiàn)于其效用性，即資信評估按照它獨特的評估程序和方法，并根據(jù)經驗對被評對象的未來（一定期限）要做出基本符合實際狀況的客觀判斷。由于未來發(fā)展的不確定性，因此相比企業(yè)的審計而言，資信評估工作的難度更大，對評估專業(yè)人員的綜合素質要求更高。我國資信評估業(yè)已有10多年發(fā)展歷程，然而至今還沒能產生較大的影響，除了中國資本市場乃至整個社會的信用環(huán)境因素之外，資信評估自身的素質及其產品質量是一個必須正視且需刻不容緩解決的問題。
隨著有關監(jiān)管部門法規(guī)、規(guī)章的頒布，資信評估的領域在逐步擴大，為中國資信評估業(yè)的發(fā)展提供了空間。然而資信評估質量的并使其在資本市場的運作，乃至整個社會信用體系的建設中發(fā)揮出積極作用仍有待于資信評估的自身建設，如引進高素質專業(yè)人才，加強員工的專業(yè)培訓，學習與借鑒先進的資信評估經驗與方法，加深對我國具體國情的研究，增強評估工作規(guī)范，對評估對象切實做到公正、中立、客觀。
（三）規(guī)范行為，發(fā)揮的信用監(jiān)管作用
在信用體系中處于特殊地位，即是信用規(guī)則的制定者、維護者，也是對失信行為的裁判者。的信用形象和維護信用的能力出現(xiàn)偏差，社會整個信用狀況就會產生動搖。而企業(yè)作為社會經濟活動的主體，是信用的大需求者和供給者。信用和企業(yè)信用，在全社會的信用總量中起著支配和基礎性作用。建立健全社會信用制度，關鍵是規(guī)范和信用和企業(yè)信用。
建立信用，基本的要求是“辦事有章，言而有信”，轉變職能，政務公開，依法行政。首先要職能部門及其工作人員的法律意識，建立一支高素質的公務員隊伍。其次，要加快制定《行政許可法》等規(guī)范市場主體和行為的新的法律法規(guī)，加強執(zhí)法的統(tǒng)一管理和協(xié)調，以規(guī)范、的行政服務搭建起信用平臺，減少行政審批環(huán)節(jié)，打破地方保護，為企業(yè)提供公平公正的競爭環(huán)境。再次，要加強行政執(zhí)法監(jiān)督力度，讓所有失信于民的行為，都置于法律法規(guī)的監(jiān)控之下，依法追究當事人的責任。行為透明、積極、規(guī)范，不僅有利于辦事效率，也有利于減少部門對市場的不合理干預，使向服務與監(jiān)督并舉的角色轉換，為經濟發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
現(xiàn)代市場經濟環(huán)境中，不僅要做誠實守信的模范，還要充分發(fā)揮作用，推動社會信用體系的盡快建立。在建設信用體系方面，的作用體現(xiàn)在兩個方面：其一，頒布法規(guī)，制定政策，實現(xiàn)對經濟的指導，確立基本的信用制度；其二，支持守信，懲戒失信，行使廣泛的監(jiān)督職能，社會信用的健康發(fā)展，進而促進整個社會信用體系的建立。在加強對社會中介以及律師、會計師、醫(yī)師等各類維持誠信人員的監(jiān)督管理及為社會提供高質量信用服務方面，也應承擔重要責任。
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